工商時報【于國欽╱台北報導】

行政院主計總處昨(15)日發布預測指出,勞動新制「一例一休」所引發的物價上漲雖抑制部份消費動能,但在全球貿易擴張下,預測今年我國出口成長率將升至8.50%,創下近6年新高,經濟成長率因此同步上修至1.92%,雖未保二,但也創下近3年最高小額貸款利息

主計總處召開「國民所得評審會議」通過去年第4季GDP初步統計及今年經濟預測,主計長朱澤民於會後表示:「我國景氣已由之前的謹慎樂觀,轉為穩定樂觀。」

主計總處指出,我國去年第4季經濟成長初步統計2.88%,比月前概估上修0.3個百分點,創近7季最高,主因商品出口成長率11.7%優於預期,民間投資成長7.24%創近3年最高所致。初步統計,去年經濟成長1.50%,也優於預測。

主計總處同時公布今年經濟預測,在出口好轉、消費及投資成長持平下,將今年的經濟成長預測值由1.87%上修至1.92%。

主計長朱澤民表示,外界認為一例一休、年金改革會影響民間消費,該處經過評估後認為是有影響,但沒有大家想像中的這麼多。

朱澤民說,一例一休可能會推升企業的薪資成本,假設這項新增的薪資成本介於175~730億元之間,以產業關聯表估計,將會讓今年消費者物價(CPI)提高0.14~0.36個百分點,物價的升高雖制約部份消費意願,但影響沒那麼嚴重。

那麼,今年民間消費會成長多少?主計總處表示,隨著景氣回溫,基本工資調漲均有助提升消費動能,惟受物價上漲的制約,預測今年民間消費成長僅1.75%,與原預測1.74%相當,為近8年最低。

至於民間投資,主計總處表示,國內半導體業的投資雖可望延續,惟房市降溫趨勢仍難反轉,因此調降民間投資成長率至1.85%。

雖然我國內需動能仍弱,但IMF估計今年世界貿易量的增長將由1.9%提高至3.8%,主計總處因此將我國今年海關出口成長率由4.95%大幅調升至8.50%,受惠於出口,今年經濟成長率仍得以上修至1.92%。

主計總處雖上修今年經濟成長,但仍低於經建目標2.0~2.5%,朱澤民表示:「主計總處目前的估計就是1.92%,經建目標是做為未來努力的方向。」(相關新聞見A2)

無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經信用瑕疵車貸

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債

資本狀況

銀行在對房子增貸條件企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金房屋二貸利率

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢個人信用貸款資格,皆可週轉的項目。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、哪間銀行貸款利息低利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節哪家銀行貸款利率最低的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保信用破產怎麼辦

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或銀行信用破產前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。



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▲名模邱馨慧示範LOEWE新裝,袖子輪廓誇張,男裝則充滿荒島、度假神情。(圖/品牌提供,以下同)

記者林明瑋 / 台北報導

LOEWE的2017春夏像個故事,女人在粗獷原始的度假小屋元素、男人漂流到了荒島,以天馬行空的誇張線條、精湛自豪的皮革工藝,完成了有著織花地毯圖案的麂皮包、像是破舊沙發的皮衣,令人會心一笑。春夏系列還沒開賣,f(x)的大陸成員宋茜早已拿過寫著「see you later」的Hammock包亮相,手腳超快。

▲宋茜拎著LOEWE春夏系列的Hammock包款。(圖/東方IC)



▲Hammock包「see you later」102,000元(左)、織花地毯效果134,000元。


春夏女裝線條充滿戲劇性的比例,氣球輪廓的襯衫衣袖誇張,反覆出現的個人信用小額借貸資格流蘇、蕾絲、荷葉邊及斜裁等,經過解構、抽象,再重新創作,腰間的皮革裝飾,讓柔軟的洋裝有了力量,也突出了債務協商申請信用卡身形。

▲LOEWE的2017春夏系列,無論男女裝都有著鮮明輪廓。

男裝充滿了海邊、荒島的不羈魅力,麻紗、毛巾布、絲質等有機染製的布料、大地色系與民族風情,很有遠離世俗的悠然神態,寬鬆的短褲以皮革製成,但又有刻意製造補丁效果的服裝,卻是兼容並蓄毫不衝突。

南韓女團f(x)的大陸成員宋茜,曾拎黑底白字寫著「see you later」大字的Hammock包款,便是LOEWE今年春夏的作品,創意總監Jonathan Anderson打造的配件向來不甘於平凡,除了印上句子,還有手繪出藍天與雲朵、細膩的運用皮革拼貼出馬蹄蘭、浮凸的蝙蝠圖案等,讓手袋一個比一個精彩。

▲手繪雲朵圖案的Puzzle包134,000元(左)、Joyce包125,000元。



▲LOEWE以悠然自在的手法,打造出2017春夏系列。




▲LOEWE女裝目前在選品店Club Designer販售,創意總監陳怡出席發表會。


飾品也極為有趣,皮革製作的馬蹄蘭環繞在手腕、小型的銀色花器變成項鍊,男裝系列則有以十四世紀威爾斯木質餐具為靈感,而設計出的湯匙項鍊,以及大最低信用借貸利率隻的猴子、獅子絨毛吊飾,誇張中又充滿童趣。

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▲獅子玩偶吊飾46,000元、湯匙項鍊各12,000元。



最低個人信貸利率▲馬蹄蘭手鐲14,000元、花器項鍊46,000元。




▲化石圖案大型托特包83,000元(左)、桶狀造型男包208,000元。




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林琇靖

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